Stime 2024 e Budget 2025

I mesi di settembre/ottobre sono dedicati nell'ambito lavorativo, almeno a mia esperienza, a stimare indicativamente come andrà a chiudersi l'anno in corso e a preparare il budget per l'anno successivo.

Pur non essendo un'azienda, e sapendo che del "doman non v'è certezza" anche io ho cercato di fare questo esercizio per le mie finanze, almeno per quanto riguarda le spese e i ricavi più prevedibili.

Il sistema di monitoraggio che ho messo in piedi mi ha permesso di verificare puntualmente quante e quali spese ricorrenti avrò da qui a fine anno, oltre a stimare le voci generiche come svaghi vari e regali.

Gli ultimi 3 mesi dell'anno dovrebbero avere un andamento in linea con i valori del 2023, forse leggermente superiori, ma nulla di drammatico.

I valori più importanti saranno legati a spese per l'abitazione principale, per l'auto e per regali vari.

L'attuale stima di chiusura dell'anno per le spese si attesta sui 20,5 k€, in cui sono inclusi, ricordo, gli ultimi interventi di ristrutturazione per l'appartamento messo in affitto.

Lato rendite invece, dovrei arrivare ad incassare circa 49,5 k€ chiudendo quindi l'anno con un cashflow netto di 29k€ ed un saving rate del 58,6%.

In basso il dettaglio di income e spese.

Sto seriamente pensando di vendere l'appartamento messo in affitto non appena scadrà il contratto in corso, quindi a partire dal 2027-2028, magari dopo aver fatto ancora qualche piccolo intervento più "cosmetico" che strutturale.

Tutto questo perché non ritengo che la rendita che riesco ad ottenere sia adeguata rispetto allo sforzo profuso.

Non me la sento nemmeno di alzare l'affitto, quindi tanto vale vendere e impiegare il capitale per altri scopi.

A partire dal 2027-2028 dovrei quindi riuscire a rimuovere completamente le spese dovute al "REIT" e quelle dovute al mutuo, arrivando così ad un valore di spese a regime di circa 10-15 k€ annui.

Lato rendite invece, dovrei togliere completamente gli importi dei recuperi fiscali e gli incassi da affitti, riducendo la voce income totale a circa 35k€, con un cashflow netto annuo di circa 20-25 k€, purtroppo in riduzione rispetto ai valori di quest'anno.

Il saving rate dovrebbe rimanere in linea con quello attuale, fra il più probabile 57% e il più utopistico 71%.

Va detto che comunque qualora vendessi l'appartamento, potrei investire in maniera diversificata circa 60-80k€ aggiuntivi, che andrebbero ad aumentare di circa 2k€ il cashflow netto (con un rendimento del 3%).

Ci vorrà quindi qualche anno per ritornare al ruggente anno 2024 :)

Lato obiettivi, con la riduzione delle spese a circa 10 k€ ( poco verosimile ) e mantenendo i versamenti mensili a 1600 €, dovrei arrivare all'obiettivo nel 2039.

Qualora le spese si attestassero sui 15 k€ invece, scenario più probabile, l'obiettivo slitterebbe al 2047 ovvero ben 8 anni in più.

Aggiungendo i circa 60 k€ derivanti dalla vendita dell'appartamento a partire dal 2027, arriverei ad uno scenario intermedio, raggiungendo il target nel 2044.

Se ragioniamo invece più sul breve, la proiezione di spesa 2025 dovrebbe essere di 18,5 k€ e rendite sui 49-50 k€. L'outlook delle rendite purtroppo lo preferirei tenere stabile per il momento, e non in crescita anno su anno.

Per tutto il 2025 sarà molto difficile per me avere liquidità da investire a causa di un ulteriore imprevisto (ancora in fase di studio), che potrebbe drenare completamente il mio fondo di emergenza e richiedere qualche sforzo mensile in maniera costante.

Cercherò quindi prima di rimpinguare il fondo di emergenza, anche se non ai livelli attuali, e solo successivamente dedicherò risorse ai nuovi investimenti.

Peccato perché credo che il 2025 sarà un anno molto interessante sui mercati, ma la vita è imprevedibile ed è un continuo danzare fra le priorità, che non sempre guardano al solo lato finanziario.

Un abbraccio,

LRI